【7年駐在】海外赴任のお金の準備｜口座・カード・支払いの順番

海外赴任が決まって、「日本の口座やカードはどうすればいいのか」「お金の準備は何から始めればいいのか」と迷っていませんか。

口座、カード、日本での支払い、税金、送金と、お金の準備は種類が多く、どれから手をつければいいのか分かりにくいものです。

私はドイツのミュンヘンに3年、中国の上海に4年駐在し、2回ともお金の準備を一からしました。

この記事では、私が実際にしたお金の準備を順番に紹介し、くわしい内容はそれぞれの記事で案内します。

お金の準備は順番が大事

海外赴任のお金の準備は、日本の口座とカード、日本での支払い、現地のお金の順番で進めると迷いません。

内示から出発までは仕事の引き継ぎや引越しの準備で忙しいので、お金のことは後回しになりがちです。でも、証券口座の届け出のように、出発の直前になって慌てるものもあります。

ここでは、私がどの時期に何をしたかを、3つの段階に分けて紹介します。

赴任が決まったら口座とカード

赴任が決まったら、まずは赴任中も使う日本の口座とクレジットカードを決めました。

日本の給与の受け取りや、カードの引き落としに使う口座が決まっていないと、ほかの準備も進めにくくなります。

クレジットカードは、作るのに時間がかかることもあるので、早めに準備しておきましょう。

出発前に支払いと証券口座

出発の前には、赴任中も続く日本の支払いと、証券口座の手続きを整理しました。

自動車保険とネットの回線は解約し、持ち家のローンや携帯代、生命保険はそのまま続けています。

証券口座の届け出が必要なことには出発の直前に気づいたので、ここは早めに確認しておくのがおすすめです。

着任直後は現金とカード

着任した直後は、現地の口座ができるまで、現金とクレジットカードでしのぎました。

最初の給与が入るまでには1〜2ヶ月かかったので、その間のお金は日本で準備しておく必要があります。

着任直後の生活の立ち上げは、こちらの記事でくわしく紹介しています。

日本の口座の準備

日本の口座は、赴任中も海外から管理できるかどうかが大切です。

私は赴任中も日本の給与を日本の口座で受け取り、ネットバンクで自分で管理していました。ただし、今は海外赴任で非居住者になると使えなくなる銀行もあるので、当時の私と同じ口座が使えるとは限りません。

ここでは、私が使っていた口座と、口座を選ぶときに確認したいことを紹介します。

給与の口座は労金のまま

赴任中も、日本の給与は労金（ろうきん）の口座で受け取っていました。

引き出し手数料が無料なのが魅力で、赴任前から使っていた口座をそのまま使っています。

今の非居住者の扱いは、口座のある労金に確認してください。

楽天銀行は海外からの管理に便利

上海赴任のときは、楽天銀行が海外からネットで管理できて便利でした。

クレジットカードの引き落とし口座にもしていて、日本にいなくてもお金を動かせたのが助かりました。

ただし、今の楽天銀行の規約では、海外赴任などで非居住者になると口座を利用できず、解約が必要とされています（2026年9月時点）。

非居住者は使えない銀行もある

赴任中も使う口座は、非居住者になっても使い続けられるかを、赴任前に銀行に確認しておきましょう。

ネット銀行の中には、楽天銀行のように非居住者になると解約が必要な銀行もあります。

日本の銀行から海外へお金を送るときの考え方は、送金の記事で紹介しています。

クレジットカードの準備

クレジットカードは、VISAとMastercardを1枚ずつと、アメックスの組み合わせがおすすめです。

ドイツでは郊外のレストランで「Mastercardしか使えない」というお店に出会ったことがあり、ブランドを分けて持っておく大切さを感じました。上海では使う場面がほとんどありませんでしたが、何かあったときの安心感があります。

ここでは、私が実際に持っていたカードを紹介します。

楽天カードのVISAを持って行った

日本からは、楽天カードのVISAを持って行きました。

現地ではほとんど使いませんでしたが、何かあったときのための1枚として持っていました。

楽天カードの申し込みは、こちらからできます。

現地でMastercardを作った

ドイツでは、給与の口座を開いた現地の銀行で、Mastercardを作りました。

ふだんの支払いは、現地の銀行のECカードがほとんどでした。

国ごとのカードの使い方の違いは、クレジットカードの記事でくわしく紹介しています。

一時帰国はデルタ・アメックス

上海赴任の前には、デルタ・アメックス・ゴールドを作りました。

一時帰国のときに、空港のラウンジや優先チェックインのカウンターを使えたのがとても快適でした。

年会費や、ほかのカードとの比べ方は、クレジットカードの比較の記事で紹介しています。

日本で続くお金の支払い

海外赴任中も、日本での支払いはすべてなくなるわけではありません。

私の場合は、持ち家のローンや携帯代、生命保険の支払いが赴任中も続きました。一方で、自動車保険やネットの回線のように、使わなくなるものは出発前に解約しています。

ここでは、続けた支払いと解約したもの、郵便物の受け取り方を紹介するので、出発前の整理に役立ててください。

ローンと携帯代と生命保険は継続

赴任中も、持ち家のローン、携帯代、生命保険の支払いは続けていました。

引き落としが止まらないように、日本の口座にはお金を残しておくことが大切です。

日本の電話番号を安く残す方法は、こちらの記事で紹介しています。

自動車保険とネットは解約

出発の前に、自動車保険とネットの回線は解約しました。

自動車保険は、帰任したあとに同じ保険会社で問題なく再開できています。

日本損害保険協会によると、海外渡航などで契約を中断するときは、中断証明書を使って、中断前の等級を新しい契約に引き継げる仕組みもあります（2026年10月確認）。

郵便物は実家で受け取る

赴任中の日本の郵便物は、実家で受け取ってもらっていました。

銀行やカード会社からの大事な書類も届くので、確実に受け取れる場所を決めておくと安心です。

私は、郵便物のことで困ったことはありませんでした。

証券口座と税金の手続き

お金の準備で忘れやすいのが、証券口座と税金の手続きです。

証券口座は、住民票を国外に移すときに届け出が必要で、私は出発の直前に気づいて慌てました。税金と年金は会社に任せていましたが、住民税が翌年に払う仕組みだということは知っておくと安心です。

ここでは、証券口座と税金について、私がしたことと、出発前に確認しておきたいことを紹介します。

証券口座は出発前に休止

証券口座は、出発の前に届け出て休止しました。

赴任中は日本の証券口座で取引をしなかったので、休止で問題はありませんでした。

出国したあとの口座の扱いは証券会社によって違うので、早めに確認しておきましょう。

税金と年金は会社任せ

赴任中の税金と年金の手続きは、会社がすべて対応してくれました。

厚生年金と健康保険も会社のままで、保険料は給与から引かれていました。

税金と年金のくわしい扱いは、こちらの記事でまとめています。

住民税は翌年払い

住民税は、前の年の所得に対して翌年に払う仕組みです。

出国した年も、前の年の所得にかかる住民税が給与から引かれていました。

私は同僚から聞いて事前に知っていたので、驚かずに済みました。

現地で使うお金と送金

現地で使うお金は、最初の給与が入るまでの分を日本で準備しておくことが大切です。

私の場合は、日本と現地の両方で給与が出ていたので、赴任中に日本から送金することはほとんどありませんでした。送金が必要になったのは、帰任のときに現地のお金を日本へ戻したときくらいです。

ここでは、着任直後に必要なお金と、赴任中と帰任のときの送金について紹介します。

給与まで1〜2ヶ月分のお金

最初の給与が入るまでには、ドイツでも上海でも1〜2ヶ月かかりました。

現地の口座ができるまでは、日本から持って行った現金とクレジットカードが頼りです。

現金は5〜10万円分を目安に、カードとあわせて準備しておくと安心です。

送金はほとんど不要だった

赴任中に日本から現地へ送金することは、ほとんどありませんでした。

日本と現地の両方で給与が出ていたので、それぞれの国のお金で生活できたからです。

毎月の送金が必要な人は、手数料が事前に分かる送金サービスのWiseも選択肢になります。

帰任のときは国際送金

帰任のときは、ドイツからも上海からも、日本の銀行へ国際送金しました。

ドイツでは銀行の窓口で手続きし、上海では書類の準備が大変でしたが、会社が手伝ってくれています。

帰任のときのお金の動かし方は、送金の記事でくわしく紹介しています。

お金の準備のよくある質問

最後に、海外赴任のお金の準備でよくある疑問をまとめました。

解約した方がいい口座はあるか、SMS認証で困らないか、口座が止まることはあるか、Wiseは使ったか、初期費用はいくらかかるかを、私の体験をもとに答えています。どれも赴任前に気になりやすい疑問です。

赴任前の準備の参考に、気になる質問から読んでみてください。

解約した方がいい口座はあるか

私は、赴任前に銀行口座やクレジットカードを解約していません。

使い続ける口座とカードを決めておけば、ほかの口座が残っていても困ることはありませんでした。

ただし、非居住者になると解約が必要な銀行もあるので、持っている口座の規約は確認しておきましょう。

SMS認証で困らないか

私は、海外から日本の銀行やカードにログインするときに、困ったことはありませんでした。

上海赴任のときは、楽天モバイルで日本の電話番号を残していました。

日本の番号を残す方法は、日本の電話番号の記事で紹介しています。

口座が止まることはあるか

私は、赴任中に口座が止まったり、カードが使えなくなったりしたことはありません。

赴任中は、郵便物を実家で受け取り、日本の口座にもお金を残していました。

心配な人は、口座の届け出や住所の扱いを、赴任前に銀行に確認しておきましょう。

Wiseは使ったか

私は、Wiseを使ったことはありません。

送金がほとんど必要なかったので、使う場面がなかったからです。

毎月のように送金が必要な人は、銀行の海外送金と手数料を比べてみてください。

初期費用はいくらかかるか

私の場合は、大きな費用は会社が負担してくれても、ミュンヘンでも上海でも約20万円の持ち出しがありました。

会社の支援金では足りず、スーツなどの服やスーツケース、カバン、靴などを自分で買っています。

くわしい内訳は、こちらの初期費用の記事で紹介しています。

まとめ｜お金の準備は順番に

海外赴任のお金の準備は、日本の口座とカードを決めてから、日本での支払いと証券口座を整理し、現地で使うお金を用意する順番で進めると迷いません。

送金はほとんど必要なかったので、まずは日本の口座とカードの準備から始めましょう。

赴任が決まったら、まずは日本の口座とクレジットカードを確認してください。

赴任が決まってからやることは、時期別にこちらの記事でまとめています。